巧妙规划贷款，100万房贷20年少还近9万的秘诀

在现代社会，购房已成为许多家庭的重要目标之一，面对高昂的房价，大多数人需要通过贷款来实现这一梦想，贷款不仅意味着背负一定的经济压力，更涉及到长期的财务规划，本文将探讨如何通过合理的贷款规划，使得100万的房贷在20年的还款期限内少还近9万元，帮助购房者更好地管理自己的财务，减轻还款压力。

了解贷款基础知识

在深入探讨如何节省贷款利息之前，我们需要先了解一些基础的贷款知识，房贷主要分为等额本息和等额本金两种还款方式。

1、等额本息：每月还款金额相同，由本金和利息组成，在还款初期，利息占比较大，本金占比较小，随着还款时间的推移，本金占比逐渐增加。

2、等额本金：每月还款本金相同，利息逐月递减，因此每月还款金额逐月减少，这种方式在初期还款压力较大，但长期来看，总利息支出较少。

选择合适的贷款方式

选择合适的贷款方式是节省利息的第一步，对于100万的房贷，我们可以通过对比等额本息和等额本金两种方式的利息支出，来做出最优选择。

假设贷款总额为100万，贷款期限为20年，年利率为4.9%（以2023年常见的房贷利率为例），我们可以计算出两种方式的利息支出：

等额本息：每月还款金额约为6599.56元，总利息支出约为64.39万元。

等额本金：首月还款金额约为8250元，逐月递减，总利息支出约为54.94万元。

通过对比，我们可以看出，选择等额本金方式可以节省约9.45万元的利息支出，虽然等额本金方式在初期还款压力较大，但对于有稳定收入且能够承受一定还款压力的购房者来说，这是一个值得考虑的选择。

利用贷款优惠政策

除了选择合适的贷款方式外，购房者还可以利用银行提供的各种贷款优惠政策来进一步节省利息。

1、利率折扣：部分银行为了吸引客户，会提供利率折扣优惠，购房者可以多咨询几家银行，选择利率最低的贷款产品。

2、公积金贷款：对于有公积金的购房者来说，公积金贷款是一个不错的选择，公积金贷款的利率通常低于商业贷款，能够显著降低利息支出。

3、组合贷款：如果公积金贷款额度不足以覆盖全部购房款，购房者可以考虑组合贷款，即同时使用公积金贷款和商业贷款，这样既能享受公积金贷款的低利率，又能满足购房需求。

4、提前还款：如果经济条件允许，购房者可以考虑提前还款，提前还款能够减少贷款期限，从而减少利息支出，但需要注意的是，部分银行会对提前还款收取一定的违约金，因此在提前还款前需要仔细计算成本。

优化财务规划

除了选择合适的贷款方式和利用优惠政策外，购房者还需要通过优化财务规划来进一步节省利息。

1、增加收入：提高收入水平是减少贷款压力的根本途径，购房者可以通过提升职业技能、兼职等方式增加收入，从而加快还款进度。

2、减少支出：在日常生活中，购房者可以通过合理规划支出，减少不必要的消费，将节省下来的资金用于还款，可以制定家庭预算，控制购物欲望，减少娱乐支出等。

3、投资理财：在不影响正常还款的前提下，购房者可以将部分闲置资金用于投资理财，以增加收入来源，但需要注意的是，投资理财具有一定的风险性，需要谨慎选择投资产品。

4、建立紧急储备金：为了应对可能出现的突发事件，购房者需要建立一定的紧急储备金，这样既能保证在紧急情况下有足够的资金应对，又能避免因突发事件而中断还款计划。

案例分析：如何少还近9万

为了更好地说明如何通过合理的贷款规划来节省利息，我们通过一个具体的案例来进行分析。

假设购房者小王购买了一套价值150万的房产，首付50万，贷款100万，贷款期限为20年，小王在选择贷款方式时，经过仔细比较，选择了等额本金方式，小王还利用了自己的公积金贷款额度，申请了30万的公积金贷款，剩余70万申请了商业贷款。

在贷款过程中，小王还注意到了银行提供的利率折扣优惠，最终成功获得了商业贷款4.5%的优惠利率，小王还制定了详细的财务规划，通过提高收入、减少支出、投资理财等方式，每年都能节省一定的资金用于提前还款。

经过20年的还款期，小王最终发现，通过合理的贷款规划和财务规划，自己不仅成功还清了贷款，还节省了近9万元的利息支出。

注意事项

在节省贷款利息的过程中，购房者需要注意以下几点：

1、不要盲目提前还款：虽然提前还款能够减少利息支出，但并非所有情况下都